Mitä olen oppinut etsiessäni ensiasuntoa?

Pian minustakin tulee ensiasunnon omistaja yhdessä avovaimoni kanssa. Tämän suunnittelu aloitettiin jo vuonna 2013, jolloin avasimme ASP-tilin. Nyt suunnitelma vihdoin kantaa hedelmää. Mitä olen oppinut koko prosessista? Otetaan siitä selvää.

ASP-tili avattiin, mutta ihan putkeen se ei mennyt

ASP-tilin avasimme tosiaan jo vuonna 2013, mutta silloin en vielä tiennyt parasta strategiaa ASP-tilin suhteen ja siitä joudumme tulevaisuudessa hieman kärsimään. Avasimme nimittäin yhteisen ASP-tilin, joten tulevan ensiasunnon omistussuhde tulee olemaan väkisinkin 50/50.

Tämä tarkoittaa sitä, että menetämme molemmat ASP-oikeuden, vaikka olisimme teoriassa voineet avata ASP-tilin vain toisen nimiin ja näin toinen osapuoli olisi säästänyt ASP-oikeuden vielä tulevaisuuden varalle esimerkiksi toiseen asuntoon.

Mistään älyttömän suuresta asiasta ei ole kyse, mutta hieman harmittaa, että pankissa ei osattu tästä asiasta meitä neuvoa. En tiedä oliko virkailija tästä tietoinen vai eikö hän vain halunnut tästä kertoa. Tämäkin asia tulisi mielestäni selittää kaikille pariskunnille, jotka ovat aikeissa ASP-tilin avata.

Toinen asia missä hieman töpeksittiin oli ASP-tilin ajoittaminen oikeaan ajankohtaan. Olisimme mahdollisesti saaneet huomattavasti enemmän lisäkorkoa, jos olisimme koko 5 vuotta tallettaneet enemmän rahaa ASP-tilille.

Lähdimme kuitenkin molemmat vielä opiskelemaan tilin avaamisen jälkeen, joten mitään järin suuria summia emme kuukaudessa saaneet ASP-tilille säästettyä. Täytyy tosin olla tyytyväinen, että saamme n. 1500 € lisäkorkoa, joka on vielä aivan hyvin. Vinkkinä tosin kaikille, että käyttäkää ne lisäkorkovuodet hyvin, sillä tuo 4% lisäkorko voi oikeasti olla ihan merkittävä summa rahaa.

Pankkien kilpailuttaminen

Kävimme muutamassa eri pankissa, jotta saisimme parhaan mahdollisen marginaalin asuntolainalle. Tätä ei itseasiassa moni varmaan tiedä, mutta pankkia voi vielä vaihtaa, vaikka olisikin avannut ASP-tilin pankkiin X.

Samalla tuli tosin ymmärrettyä, että lainan marginaali ei välttämättä ole se ainut asia jota kannattaa tuijottaa pankkia valitessa. Jokaisella pankilla on oma palveluhinnastonsa joita kannattaa vertailla keskenään ja tämän lisäksi on vielä lainan toimitus- ja hoitokustannukset. Näissäkin oli nimittäin aika isoja eroja pankkien välillä.

Sitten pitää vielä muistaa se, että osa pankeista nyt vain hoitaa asiakaspalvelun paremmin kuin toiset. Jos joskus tulee jotain kysyttävää, niin on se aika hienoa, että sieltä pankista saa jonkun helposti kiinni eikä tarvitse jonottaa ja/tai jutella pelkästään robotin kanssa. Tämä kannattaa myös ehdottomasti ottaa huomioon.

Surkuhupaisin esimerkki tästä on oman nykyisen paikkakuntani Nordea, joka on auki vain 2-3 päivää viikossa ja silloinkin vain muutaman tunnin päivässä. Ymmärrän toki digitalisaation ja sen tuomat mahdollisuudet, mutta on se vielä hyvä saada palvelua ihan kasvotustenkin.

Asunnon etsiminen

Asunnon etsintä tuotti meille varmaan eniten tuskaa, sillä kaikissa asunnoissa oli mielestämme jotain ”vikaa” tai sitten ne eivät mahtuneet budjettiimme. Tämän lisäksi meistä kummallakaan ei ole tarvittavaa taustaa tietääksemme 100% varmuudella, että onko asunto aivan pommi vai ei.

Netistä toki löytää paljon tietoa siitä, että mitä tulee ottaa huomioon esimerkiksi asuntonäytöissä ja näitä kannattaakin lukea ennen näyttöihin lähtöä. En itse ala näitä asioita tähän listaamaan, sillä siihen vaadittavaa ammattitaitoa ei allekirjoittaneella ole, mutta näitä asioita on todella paljon ja oikeasti täydellistä asuntoa on todella vaikeaa löytää.

Asiaahan ei yhtään helpota se, että kiinteistövälittäjä on myyjä ja hänen työnään on yrittää saada asunto kaupan mahdollisimman korkeaan hintaan mahdollisimman nopeasti. Hän ei siis ole puolueeton, vaan on asunnonomistajien palkkaama myyjä. Toki välittäjilläkin on vastuunsa ja asioista tulee kertoa totuudenmukaisesti, mutta on myös paljon asioita joita he voivat jättää kertomatta, jos et hoksaa niistä kysyä.

Ennen tarjouksen tekemistä tulisi olla pankeista lainalupauksia, mutta tämäkään ei tosin ole pakollista, sillä voit tehdä ehdollisen tarjouksen jossa yhtenä ehtona on lainan varmistuminen. On kuitenkin hyvä tietää, että kuinka paljon pankit ovat valmiita lainaamaan, jotta osaa tehdä tarjoukset vähän sitä silmällä pitäen.

Tarjousta tehdessä kannattaa tietenkin tinkiä mahdollisimman paljon. Kukaan ei suutu, vaikka tekisit huomattavastikin pyyntihintaa pienemmän tarjouksen. Älä myöskään mene klassisiseen välittäjän kikkaan, jossa kyseinen asunto on ollut ”todella kysytty” ja menee ”varmasti” kaupaksi todella pian. Näin voi toki käydä, mutta yleensä välittäjä haluaa sinun tekevän hätiköidyn päätöksen, jota voit katua myöhemmin.

Poikkeuksiakin toki tähänkin on ja totta on myös se, että asunnot saattavat joskus mennä jopa pyyntihintaa korkeammalla hinnalla. Tämä on kuitenkin erittäin harvinaista.

Lopuksi

Loppujen lopuksi koko prosessi oli aika opettavaista ja paljon olisi vielä opittavaakin. Sen verran on kyllä tullut ajateltua, että en ainakaan ihan heti haaveile sijoitusasunnosta/asunnoista. Tähänkin voi toki tulevaisuudessa tulla joku muutos, mutta paljon pitäisi alan kirjoja ja muita tietolähteitä kuluttaa, että uskaltaisi siihen touhuun lähteä mukaan.