Skip to main content

ASP-tili sijoituskohteena?

ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili sijoituskohteena on mielenkiintoinen aihe käydä läpi sillä sen kannattavuuteen liittyy todella monta muuttujaa. Yleisesti voi sanoa, että jos asunnon osto ei ole suunnitelmissa vielä seuraavan 5-vuoden aikana, kannattaa odottaa sen avaamista. Kuitenkin jos suunnitelmissa on jossain vaiheessa elämää asunto ostaa, täytyy tili kuitenkin avata ennenkuin täyttää 40-vuotta.

Mikä ASP-tili?

ASP-tili on siis asuntosäästöpalkkiotili ja sen pääasiallinen tarkoitus on antaa tukea ensimmäisen asunnon ostossa. Käytännössä tavoitteenasi on säästää vähintään 10% haluamasi asunnon hinnasta vähintään kahden vuoden ajan ja sen jälkeen valtio takaa sinulle lainan asuntoon. Useimmat pankit tarjoavat ASP-tileille 1% verotonta korkoa joka ei siis missään nimessä ole vielä kelvollinen sijoittamistarkoituksessa, mutta juju piilee siinä että pankit myös tarjoavat verotonta lisäkorkoa 2-4%. Tämä tarkoittaa siis sitä, että on ehdottoman tärkeää tietää mitkä pankit tarjoavat parhaan lisäkoron. Paras tämänhetkinen lisäkorko onkin tuo 1+4%, eli kilpailuttaminen on tärkeää. Voit kuitenkin missä tahansa vaiheessa vaihtaa ASP-tilisi pankkia lennosta, tämä tulee erittäin tärkeäksi silloin kun rahat ovat kasassa ja mietit lainan ottamista.

Kuinka lisäkorko toimii käytännössä?

ASP-tilin lisäkorkoa ei välttämättä ole helppo ymmärtää ja muistan kun itse avasin ASP-tilin vuoden 2013 kesällä, niin pankintäti ei osannut tästä minulle tarpeeksi selkeästi kertoa. Lisäkorko toimii siis siten, että saat 2-4% verotonta lisäkorkoa rahoillesi ASP-tilin avaamisvuodelta ja seuraavalta 5-vuoden ajalta. Tämä lisäkorko lisätään kuitenkin tilillesi vasta sitten, kun ostat asunnon eli sitä ennen saat joka vuosi 1% koron rahoillesi. Tämän lisäkoron takia ASP-tiliin sijoittaminen voi olla myös järkevää sillä pääset parhaimmillaan käsiksi 5% verottomaan korkotuottoon ilman juuri minkäänlaisia riskejä. Jos ajatellaan, että indeksirahastoista päästään keskimäärin 8% tuottoon paljon suuremmalla riskillä niin voidaan pitää ASP-tilin avaamista varsin hyvänä sijoitusvaihtoehtona. ASP-tili ei kuitenkaan toimi ‘korkoa korolle‘ menetelmällä, mutta siitä huolimatta lähes riskitön 5% korkotuotto kuulostaa todella mukavalta. Tärkeää on kuitenkin huomata, että jos et vielä tällä hetkellä pysty sijoittamaan kuin pieniä summia rahaa, niin ASP-tiliä kannattaa odottaa sillä lisäkorkoa tulee tosiaan vain tilinavausvuodesta ja viidestä seuraavasta. Sen takia suosittelenkin, että jos asunnonosto ei ole vielä viidenvuoden tähtäimessä niin keskityt ennemmin indeksirahastoihin.

ASP-tilin hyödyt

ASP-tiliin liittyy myös erittäin hyviä hyötyjä, käydään tässä niitä läpi:

  • Hyvä veroton korko rahoillesi (mahdollisesti 1+4%)
  • Ilmainen valtiontakaus asuntolainalle
  • Ilmainen korkotuki

Jos korkotuki jäi ihmetyttämään niin se tarkoittaa käytännössä sitä, että kun otat pankista lainaa niin siihen luonnollisesti liittyy jonkinlainen korko. Se voi heitellä ja huidella käytännössä ihan missä vaan ja ilman korkotukea joudut maksamaan kyseisen koron. Korkotuki kuitenkin tarkoittaa sitä, että maksat korot 3,8% asti ja ylimenevästä osuudesta valtio maksaa 70%. Kyseessä on siis erinomainen hyöty, sillä kukaan ei osaa ennustaa tulevaisuutta ja pankkien korot saattavat nousta pilviin asuntolainasi maksuajan aikana.

Rajoitukset ja käytännöt

ASP-tiliin kuitenkin liittyy rajoituksia ja käytäntöjä joita tulee noudattaa, käydään niitä seuraavaksi läpi:

  • Sinun täytyy olla 15-39 vuotias (alaikäisenä voi tallettaa vain omalla työllään ansaittuja rahoja)
  • Sinä et ole voinut omistaa aiemmin yli 49% asunnosta
  • Sinun täytyy tehdä talletuksia vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150-3000€
  • Et voi nostaa tililtä rahaa, ennenkuin kauppakirja on allekirjoitettu tai ASP-tili sopimus purkautuu
  • Tarvitset myös normaalit pankin tarvitsemat vakuudet asuntolainaa hankkiessa

ASP-tilillä ei loppujen lopuksi ole älyttömästi rajoituksia ja ne ovat kaikki helposti ymmärrettävissä, mutta tämän lisäksi ASP-tiliin on säädetty lainan enimmäismäärä ja se riippuu käytännössä siitä, mistä aiot asuntosi hankkia.

  • Helsinki
    Lainan enimmäismäärä: 180 000 €
  • Espoo, Vantaa ja Kauniainen
    Lainan enimmäismäärä: 145 000 €
  • Muut kunnat
    Lainan enimmäismäärä: 115 000 €

Lainan enimmäismäärät tietenkin on asetettu näin, sillä pääkaupunkiseudulla on huomattavasti kalliimmat asunnot. Huomioitavaa on kuitenkin se, että esimerkiksi hyvän kaksion pääkaupunkiseudun ulkopuolelta saa kyllä ostettua jo tuolla 115 000 €:lla.

Päätelmä

Lopuksi voidaan päätellä, että ASP-tili on todella kannattavaa ottaa jos ensiasunnon osto on mielessä seuraavan 5-vuoden aikana ja tilille pystyy tasaisin väliajoin tallettamaan rahaa. Suosittelen sitä ehdottomasti ja voit myös avata ASP-tilin esimerkiksi avopuolisosi kanssa. Itse avasin ASP-tilin vuoden 2013 kesällä avopuolisoni kanssa ja töissä ollessamme laitoimme sinne 200 euroa kuukaudessa tilinauhasta sivuun, mutta nyt kun molemmat opiskelemme niin päätimme tietenkin taloudellisista syistä tiputtaa summaa 50 euroon kuussa. ASP-tilin avaamisen ajoitus ei ollut paras mahdollinen omalla kohdallani ja olisi ehdottomasti pitänyt tehdä enemmän tutkimusta asiasta ennen ASP-tilin avaamista. Kuitenkin olen tyytyväinen, että ASP-tilin avasin sillä ensiasunnon osto tulee olemaan itselläni jossain vaiheessa elämää edessä.

Jaa:

10 thoughts to “ASP-tili sijoituskohteena?”

  1. Hyvä teksti. Tuntuu että monet aloittaa ASP-säästämisen sen kummemmin miettimättä. Pankkien mainostus tehoaa. Rahoistaan tarkkojen kannattaa huomioida myös, että jos ASP-tili on tyttö/poikaystävän kanssa yhteinen ja suhde loppuu, pitää ASP-tili purkaa, jolloin lisäkorot jäävät saamatta. Parin kaverin kohdalla on käynyt noin.

    1. Kiitos. Olen samaa mieltä, että ASP-säästäminen usein aloitetaan pankintädin mainostuksen kautta sitä liikaa miettimättä. Olet myös oikeassa tuosta parisuhde jutusta. Lisäisin myös, että ASP-tiliä ei välttämättä kannata edes ottaa yhteistä sillä silloin molemmat tulee menettämään oman “ASP-oikeutensa”, kun laina on otettu. Itse tein myös tämän virheen sitä liikaa miettimättä, nyt tekisin asiat toisin.

  2. Itselle kävi niin, että asunnon osto tulikin eteen ennen kuin olin ehtinyt kahta vuotta säästää ASP-tilille, jolloin tilanne johti erilaisiin järjestelyihin asunnon oston suhteen. Jälkiviisaana on helppo todeta, että olisi pitänyt avata tili aikaisemmin ja säästää edes vaikka tuo vaadittu minimisumma sinne kalenterineljänneksittäin, jotta tuo ns. aikarajoite täyttyy.

    1. Näinkin voi toki käydä jos tilanteet muuttuu nopeasti. Sanoisin, että jos tuo korkotuotto ei kiinnosta niin paljon kuin muut hyödyt ASP-tilistä niin kannattaa ehdottomasti avata ASP-tili heti kun pystyy säästämään vähintään tuon minimisumman kalenterineljänneksittäin, että tuo ns. aikarajoite tosiaan täyttyisi 🙂

  3. Kiitos postauksesta! Olen avannut tilin maaliskuussa, mutta en ole vielä siirtänyt euroakaan tilille. Olenko menettänyt periaatteessa vuoden 2-4 prosentin koron hyödyn? Ts. Onko minulla 2017 maaliskuusta alkaen 4 vuotta jäljellä?

    1. Olet oikeassa, aika lähtee tikittämään siitä hetkestä, kun avaat tilin. Lisäkorkoa siis kertyy tilinavausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta 2-4%. Tämä tarkoittaa sinun tilanteessasi siis sitä, että 2017 tammikuussa sinulla on vielä 5 vuotta aikaa nauttia lisäkorosta 🙂

  4. Mitenkäs näiden ASP-tilien kanssa pelataan sitten jos vaikka itsellä on tili, mutta tyttöystävällä ei tai jos molemmat ovat säästäneet omille asp-tileilleen eri summan rahaa ja asunnon osto olisi edessä? Olisi hyvä tietää etukäteen, mutta tätäkään ei paljon mainosteta missään miten käytännössä toimitaan.

    1. Hyvä kysymys. Jos siis otat yhteisen ASP-tilin tyttöystäväsi kanssa, niin siinä vaiheessa kun otat asuntolainan, molemmat menettävät ASP-tili etuutensa, sillä molempien osuus on 50%. Usein suositellaankin, että molemmat tekisi oman ASP-tilin, sillä tämä mahdollistaa sen, että voitte myöhemmässä vaiheessa käyttää vaikka tyttöystäväsi ASP-tilin toisen asunnon ostoon. Jos molemmat ovat ehtineet jo avata oman ASP-tilin ja asunnonosto on lähellä, niin voitte toki joko jatkaa säästämistä vain toisen ASP-tiliin tai purkaa toinen niistä ja keskittyä toistaiseksi vain yhteen.

  5. Mä ostin oman asunnon vuonna 2011. Olin avannut asp-tilin paria vuotta aikaisemmin, jolloin tarjottiin säästäjälle asuntokaupan yhteydessä 3000 veroton palkkio. Säästin kahdessa vuodessa asunnon käsirahan, 13000 euroa ja sain siis tuolle summalle kertyneen koron lisäksi vielä kolmen tonnin palkkion! Aika mainio ja riskitön sijoitus! Sijoittamisen aloittaminen kiinnostaa, tällä hetkellä säästän vain tuottamattomille säästö- ja puskuritileille n. 300-600€/kk.

    1. Aivan, tuollainenkin palkkio oli vielä silloin voimassa. Sääli ettei sitä enää ole tarjolla ja en itse pääse sitä hyödyntämään. Hienoa, että sijoittaminen kiinnostaa! 🙂 Puskuria on säästötilillä hyvä pitää jonkin verran yllättäviin menoihin, mutta muuten rahat kannattaa laittaa töihin niin pian kuin mahdollista. 🙂

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *