Skip to main content

Opintolaina on maailman paras laina

Tulevat ja nykyiset korkeakouluopiskelijat: lopettakaa opintolainan kammoksuminen. Opintolainaa parempaa lainaa ei ole olemassakaan ja jokaisen opiskelijan kannattaisi hyödyntää sen tuomat mahdollisuudet. Opintolainan voi myös käyttää hyödyksi usealla eri tavalla, joten sijoittamista ja pörssiä kammoksuvien ei tarvitse edes siirtää opintolainaansa pörssiin hyötyäkseen siitä.

Opintolaina on maailman paras laina

Jos sinulla on tapana maksaa lainasi takaisin, voi opintolainaa pitää maailman parhaimpana lainana. Tämän hetkisen korkotason ja valtion tarjoaman porkkanan, eli opintolainahyvityksen myötä on suorastaan järjetöntä olla nostamatta opintolainaa korkeakouluopiskelijana.

Kaikki opiskelijat eivät tarvitse opintolainaa sen alkuperäiseen tarkoitukseen, eli oman talouden tukemiseen opiskelujen aikana. Opiskelijat, jotka eivät tarvitse lainaa elämiseen voivat siis hyötyä opintolainasta taloudellisesti usealla eri tavalla. Valitettavan usein nuoret ovat kuitenkin kasvatettu välttämään kaikkia lainoja ja osa opiskelijoista jopa ylpeilee pärjänneensä opiskeluaikansa ilman opintolainaa.

Onko opintolainan nostamatta jättäminen kuitenkaan ylpeilyn aihe? Osa opiskelijoista on nimittäin huomannut, että nostamalla opintolainaa voi parhaimmillaan saada useita tuhansia euroja täysin ilmaista rahaa. Tämän lisäksi, lainan voi käyttää haluamallaan tavalla ja useat opiskelijat käyttävätkin lainaa jopa sijoituslainana ostaessaan osakkeita pörssistä. Opintolainan käyttäminen sijoituslainana mahdollistaakin parhaan mahdollisen tuoton rahoillesi, mutta se sisältää myös suurimman riskin.

Opintolainan voi kuitenkin asettaa muuallekin kuin pörssiin tai sukanvarteen hyötyäkseen siitä. Tarkoituksena onkin avata näitä tapoja myöhemmin tässä kirjoituksessa.

Miten opintolainan nostaminen on ilmaista rahaa?

Jos olet aloittanut ensimmäiset korkeakouluopintosi 1.8.2014 tai sen jälkeen, olet oikeutettu opintolainahyvitykseen. Opintolainahyvityksessä Kela maksaa puolestasi 40% yli 2500€ menevästä opintolainan osuudestasi valmistuessasi tutkinnostasi määräajallaan.

Otetaan käytännön esimerkki, jolla havainnollistan opintolainahyvityksen paremmin. Olli Opiskelija on korkeakouluopiskelija, jolla on opintolainaa 12 500€ valmistuessaan ajallaan korkeakoulusta. Kela huomaa Ollin valmistuneen määräajassa ja Olli on täten oikeutettu opintolainahyvitykseen. Kela maksaa siis osan Ollin opintolainasta palkkioksi korkeakoulun suorittamisesta ajallaan. Ollin yli 2500€ menevä osuus on 10 000€ ja 40% tästä summasta on 4000€. Olli Opiskelija sai siis Kelalta ilmaiset 4000€ valmistuttuaan ajoissa.

Opintolainahyvitys on siis palkkio korkeakouluopiskelijalle valmistuessaan määräajassa tutkinnostaan. Tämä hyvitys lanseerattiin edellisen opintolainavähennyksen tilalle ja se onkin nostanut opintolainaa nostavien määrää Suomessa. Hyvityksen tarkoituksena valtion näkökulmasta on tietenkin patistaa korkeakouluopiskelijoita valmistumaan nopeammin ja siirtymään veronmaksajiksi mahdollisimman nopeasti. Valitettava tosiasia kun on, että useat korkeakouluopiskelijat ovat koulun kirjoilla paljon kauemman kuin tutkinnon suorittamiseen tarvittaisiin.

Miten opintolaina kannattaa käyttää, jos sitä ei tarvitse elämiseen?

Opintolaina on ilmaista rahaa valmistuessasi määräajassa, vaikka sitä säilyttäisi patjan alla. Jos kuitenkin haluaa hyötyä tästä mahdollisuudesta mahdollisimman paljon, on syytä miettiä parempaa asuinpaikkaa lainarahoille. Parasta tuottoa etsivät opiskelijat ryntäävät usein osakemarkkinoille opintolainan kanssa, mutta silloin täytyy olla valmis hyväksymään jonkin verran riskiä ainakin lyhyellä aikavälillä. Osakemarkkinat nimittäin tykkää sykleistä ja joskus täytyy mennä alas, jotta voidaan taas kiivetä ylös.

Vaikka allekirjoittanut onkin yksi huimapäistä, jotka syyti lainarahojaan pörssiin niin olen myös hajauttanut riskiä muihin mielenkiintoisiin kohteisiin. Näitä kohteita, joita lähdemme seuraavaksi perkaamaan ovat osakemarkkinoiden lisäksi: ASP-tili, S-osuuskunnat ja Bank Norwegianin talletustili.

Opintolainan sijoittaminen

Opintolainaa voi tosiaan käyttää sijoituslainana ja useat valveutuneet opiskelijat myös näin tekevät. Kautta historian osakemarkkinoilla on päästy noin 8% nimellistuottoon eli noin 5-6% reaalituottoon. Vaikka historiaa ei voi pitää takeena tulevasta, on itselläni vahva usko osakemarkkinoiden tulevaisuudesta sykleistä huolimatta.

Omasta salkustani noin 25% on vivutettu opintolainalla ja se onkin auttanut minua kasvattamaan salkkuni kokoa opiskelujeni aikana. Tiedostan lainalla sijoittamisen riskit, mutta mielestäni elämässä täytyykin ottaa hieman riskiä. Opintolainan voi myös törsätä niin monella varmasti huonolla tavalla, että pörssi on tuskin se huonoin paikka opintolainalle. Jokainen tietenkin tekee omat päätöksensä lainalla sijoittamisesta ja mitään vastuuta en rahoistasi ota, mutta itselleni olen asian perustellut näin.

Oma arvo-osuustilini on Nordnetissä, sillä Nordnetissä ei ole kuukausi- tai säilytysmaksuja. Lisäksi Nordnet tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden sijoittaa lähes täysin kuluttomiin Superrahastoihin ja mahdollisuuden kuukausisäästää perinteisiin rahastoihin ja ETF-rahastoihin ilman välityspalkkioita!

Jos sijoittaminen kiinnostaa, tsekkaa myös muut sijoittamiseen liittyvät kirjoitukseni ja jos sinulla ei ole vielä arvo-osuustiliä, lue miksi Nordnet on niin suosittu suomalaisten sijoittajien keskuudessa!

ASP-tili

Oletko miettinyt omistavasi asunnon opiskelujesi jälkeen tai noin 5 vuoden päästä? Silloin kannattaisi jo rynnätä pankkiin ja avata ASP-tili mahdollisimman nopeasti. ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on loistava tili tukemaan haaveita omasta ensiasunnosta. ASP-tili tukee haaveita muun muassa asuntolainan valtion takauksella, korkokatolla ja muhkealla 1+4% verottomalla talletuskorolla. Joissakin pankeissa lisäkoron määrä saattaa olla pienempi kuin 4%, joten kannattaa kysyä pankilta lisäkoron määrä tiliä avattaessa. Korko toimii siten, että saat 1% talletuskorkoa ja 4% lisäkorkoa tilin avaamisvuodelta ja seuraavalta 5 vuodelta. Käytännössä korko on siis 5% yli 5 vuoden ajan! Jos mielessä on siis oma asunto opintojen jälkeen, voi opintolainan siirtäminen ASP-tilille olla varteenotettava vaihtoehto!

Lue lisää ASP-tilistä aiemmin kirjoittamastani kirjoituksesta!

S-osuuskunnat

Asiakasomistajuus kannattaa! Tai ainakin silloin, jos päättää liittyä kaikkiin osuuspääoman korkoa maksaviin S-osuuskuntiin, joita oli vuonna 2017 vielä 13. Kyseessä on siis Kauppalehden keskustelupalstoilta lähtenyt villitys, jossa et liity vain oman alueesi S-osuuskuntaan, vaan kaikkiin osuuspääoman korkoa maksaviin S-osuuskuntiin. Liittyessäsi S-osuuskuntiin, maksaa yhteen osuuskuntaan liittyminen 100€, joten kaikkiin 13 liittyminen veisi opintolainastasi 1300€.

Viime vuonna nämä 13 korkoa maksavaa S-osuuskuntaa maksoivat asiakasomistajilleen yhteensä 121€. Useat S-osuuskunnat ovat valitettavasti kuitenkin vähentäneet tai lopettaneet kokonaan osuuspääoman koron maksamisen ja siirtyneet palkitsemaan asiakasomistajiaan muilla tavoin. Tulen julkaisemaan blogiini uuden listan, kunhan kaikki korkoa maksaneet S-osuuskunnat ovat päättäneet koroistaan. Varmaa on kuitenkin se, että villitys tulee jatkumaan vielä ainakin muutaman vuoden ja näin helppoa, suurta ja lähes riskitöntä korkoa ei muualta löydy!

Tsekkaa vuonna 2017 korkoa maksaneet S-osuuskunnat aiemmin kirjoittamastani kirjoituksesta!

Bank Norwegianin talletustili

Jos sijoittaminen pörssiin, ASP-tilille tai S-osuuskuntiin ei houkuttele, voi seuraavaksi paras koti opintolainalle olla Bank Norwegianin talletustili. Bank Norwegian tarjoaa talletustililleen 1,75% talletuskorkoa, joka on tämän hetkisessä korkotilanteessa varsin korkea perinteisen talletustilin korko.

Bank Norwegian voi olla monelle hieman tuntematon pankki, mutta sitä ei kannata liikaa miettiä. Bank Norwegian kuuluu nimittäin Norjan talletusssuojan piiriin, joka on peräti 200 000€. Eli vaikka pankki menisi nurin, suojaa Norjan valtio rahasi aina 200 000 euroon asti. Tämä talletussuoja on jopa enemmän kuin Suomen vastaava, sillä Suomessa perinteiset kivijalkapankit suojaavat rahojasi vain 100 000 euroon asti. Mediassa on ollut puhetta, että Bank Norwegianin talletussuoja tippuisi myös 100 000 euroon, mutta ainakaan vielä mitään ei ole tapahtunut.

Lue lisää Bank Norwegianin talletustilistä aiemmin kirjoittamastani kirjoituksesta!

Lopuksi

Jos siis olet aloittamassa korkeakouluopintojasi tai olet jo opiskelemassa, kannattaa ehdottomasti miettiä opintolainan nostamista. Jos taas olet opintosi jo opiskellut niin jaa tämä kirjoitus sosiaalisessa mediassa ja levitä tietoisuutta opintolainan hyödyistä. Todella moni korkeakouluopiskelija ei välttämättä ole tietoinen opintolainan tuomista mahdollisuuksista. Jos tykkäät sivujeni sisällöstä, muista myös tykätä sivuistani Facebookissa ja seurata sivujani Twitterissä. Näin saat aina ensimmäisenä tiedon uusista kirjoituksistani ja autat sivujani kasvamaan!

Teksti sisältää affiliate linkkejä. Rekisteröityessäsi linkin kautta saan pienen palkkion. Palkkioilla maksetaan muun muassa tämän blogin ylläpitokustannuksia.

Jaa:

6 thoughts to “Opintolaina on maailman paras laina”

  1. Olen kaikki opintolainat sijoittanut uudelleen sijoittaviin rahastoihin Nordnetissä. Unohdit mainita, että osingot vaikuttaa tulovalvonnassa tuloihin, joten osakkeisiin ei kannata opintolainaa laittaa jos töitä tekee samalla. Muuten hyvä teksti!

    1. Totta! Riippuu kyllä paljon myös siitä, kuinka paljon töitä raataa opintojen aikana, että vaikuttaako osingot sitten merkittävästi tulovalvonnassa. Hyvä pointti kuitenkin!

  2. Opintolainalla osakkeiden ostamisessa kannattaa kuitenkin olla varovainen. Toisin kuin verottaja, Kela ei nimittäin vähennä ollenkaan sijoitustappioita. Jos on tehnyt joistain osakkeista voittoa 10 tonnia ja toisista tappiota 10 tonnia, tarkoittaa tuo Kelan mielestä 10 tonnin voittoa. Voi tehdä vaikka tappiota osakekaupoilla ja silti menettää opintotuen.

    1. Totta. Sen takia kannattaa miettiä osingot uudelleen sijoittavia sijoituskohteita, kuten perinteisiä rahastoja tai pörssinoteerattuja etf-rahastoja. Kaikki rahastot ja etf-rahastot ei kuitenkaan uudelleen sijoita osinkoja, mutta suurin osa onneksi 🙂

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.