Ensiasunnon osto lähestyy

Teksti on kirjoitettu kaupallisessa yhteistyössä Financer.com:n kanssa. 

Ensiasunnon osto lähestyy kovaa vauhtia, sillä ASP-tililtämme löytyy jo tarvittava 10 % asunnon arvosta. Sen kunniaksi on aika kirjoittaa vähän  omistusasumisesta Suomessa ja mitä ainakin kannattaa ottaa huomioon ensiasuntoa ostaessa.

Omistuasuminen

Osakesijoittaminen saattaa olla Suomessa vielä hieman harvinaisempaa, mutta omistuasuminen on erittäin yleistä. Vuonna 2015 julkaistun tilaston mukaan 73 prosenttia suomalaisista asui omistusasunnossa.

Olen aina pitänyt omistusasumista paljon järkevämpänä vaihtoehtona vuokralla asumiselle, sillä jokaisesta lainanlyhennyksestä kerrytät omaisuuttasi ja vaurastut jossain vaiheessa ainakin yhden asunnon verran. Vuokra-asunnossa asuessasi kerrytät taas vastaavasti jonkun muun ihmisen omaisuutta ja itsellesi ei tästä jää mitään käteen.

Vuokra-asunnossa asuminen on toisaalta huomattavasti helpompaa, sillä sinun ei tarvitse miettiä esimerkiksi taloyhtiöön liittyviä asioita, kuten tulevia remontteja ja voit halutessasi helposti muuttaa asunnosta pois. Omistuasunnonkin voi tietenkin aina myydä, mutta se voi viedä paljon aikaa ja jos asuntomarkkinoilla on kylmät ajat, voi asunnon myymisestä tulla aika paljon takkiin.

Omistuasunto tulisi siis ostaa vasta silloin, kun työpaikkasi on vakituinen ja paikkakunnalla ainakin kuvittelee viihtyvänsä pidemmän aikaa. Elämää ei kuitenkaan voi täysin ennustaa ja ikäviä takaiskuja voi omistusasumisesta tulla.

Yhtenä hyvänä esimerkkinä voisi ottaa Talvivaaran kaivoksen. Ennen Talvivaaran joutumista yrityssaneeraukseen kaivoksen sanottiin työllistävän 1 500 ihmistä epäsuorat työpaikat mukaan lukien, lähes yhtä paljon kuin koko Kainuun matkailuala. Tämän jälkeen varmaan usea entinen kaivostyöläinen joutui muuttamaan uusien töiden perässä muualle, mutta jos oli erehtynyt ostamaan omistuasunnon oli sen myyminen varmasti haastavaa. Kukapa ostaisi omistuasunnon paikkakunnalta, jossa töitä olisi niukasti.

ASP-tili

Suomessa onneksi kuitenkin kannustetaan omistuasumiseen, sillä jokaisella 15-39 vuotiaalla suomalaisella on mahdollisuus avata asuntosäästöpalkkiotili eli ASP-tili.

ASP-tilin avattuasi, tavoitteenasi on säästää vähintään 10 % tulevan asuntosi hinnasta. Tällä tavalla testataan samalla vähän oman taloutesi maksukykyä, sillä jos et pysty kaapimaan kasaan edes 10 % asunnon hinnasta, ei sinun varmaan kannata asuntoa ostaakaan.

ASP-tili kuitenkin antaa paljon etuja, joista on varmasti hyötyä ensiasuntoa ostaessasi.

• Hyvä veroton korko rahoillesi (1+4 %)
• Valtiontakaus asuntolainalle
• Korkotuki

Korkotuki voi olla konseptina monelle uusi, mutta käytännössä se antaa lainallesi korkokaton. Käytännössä maksat itse korot 3,8 % asti ja sen ylimenevästä osuudesta valtio kuittaa 70 %.

Olen aiemmin kirjoittanut pelkästään ASP-tiliä käsittelevän artikkelin. Lukaise se tästä, jos ASP-tili kiinnostaa enemmän.

Asuntolaina

Asuntolaina on varmasti lähes jokaiselle suomalaiselle se elämän suurin laina. Tästä syystä kannattaa tehdä kotiläksyt asuntolainan suhteen, sillä se helpottaa paljon esimerkiksi asuntolainan kilpailutuksessa.

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu yleensä jostain viitekorosta (esim. Prime tai Euribor) ja siihen lisättävästä asiakaskohtaisesta marginaalista. Asiakaskohtainen marginaali ei määrity pärstäkertoimen perusteella, vaan oman maksukykysi perusteella. Jos olet pankin mielestä maksukykyinen ja pystyt luotettavasti maksamaan lainasi takaisin, saat yleensä huomattavasti pienemmän marginaalin.

Prime-korko on taas pankin oma viitekorko, jonka pankki määrittää itse. Prime-koron suuruus riippuu yleisestä korkotasosta ja talouden kehityksen ennusteista.

Euribor-koroista taas asiakas voi valita 1-12 kuukauden Euribor-koron. Euribor on siitä mielenkiintoinen, että korkosi muuttuu useasti lainan aikana. Jos esimerkiksi valitset 12 kuukauden Euribor-koron, muuttuu korkosi joka vuosi.

Tässä vielä taulukko tämän hetkisistä primekoroista:

(Lähde: Kauppalehti)

Asuntolainan kilpailutus

Mielenkiintoisin osuus alkaa sitten, kun olet saanut ASP-tilillesi tarvittavan 10 % asunnon arvosta. Nyt olisi sitten aika etsiä se itsellesi sopiva asunto ja mikä tärkeämpää; kilpailuttaa asuntolaina.

Asuntolainaa ei siis tarvitse ottaa siitä pankista, mihin ASP-tilin alun perin avasit. Voit vapaasti käydä neuvottelemassa itsellesi pienimmän mahdollisen koron eri pankeista ja se ehdottomasti kannattaakin.

Pienellä työllä voit säästää tuhansia ja mahdollisesti jopa kymmeniä tuhansia euroja asuntolainan korkokuluissa kilpailuttamalla asuntolainasi. Asuntolainat ovat euromääräisesti yleensä suuria, joten prosentin kymmenyskin voi pitkässä juoksussa vaikuttaa tuhansien eurojen verran asuntolainan korkokustannuksissa.

Financer on kirjoittanut loistavan artikkelin asuntolainan kilpailuttamisesta, josta ainakin itse otan tärpit tulevan ensiasunnon lainan kilpailuttamiseen. Voit lukea Financerin artikkelin asuntolainan kilpailutuksesta tästä.

Lopuksi

Oman ensiasunnon ostaminen siis lähestyy kovaa vauhtia ja tarkoituksena olisi etsiä meille sopiva asunto ja kilpailuttaa laina kaikissa mahdollisissa pankeissa. Riskejä omistuasumiseen tietenkin liittyy, mutta mielummin kerrytän omaa varallisuuttani, kun jonkun toisen varallisuutta. Hyvää uutta vuotta 2019 kaikille!